最高结算利率5.7%！专属商业养老保险表现亮眼，个人养老金保险产品增至12款

“截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。”1月18日，人社部养老保险司副司长亓涛在人社部2022年四季度新闻发布会上透露。

据他介绍，党中央、国务院高度重视个人养老金工作。2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》），明确个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。

《意见》印发后，人社部和财政部牵头，会同国家税务总局、银保监会、证监会等，先后制定出台了个人养老金实施办法、税收政策、参与金融机构和金融产品规范等配套政策，建设了个人养老金信息管理服务平台，并与国家税务总局、符合规定的商业银行和金融行业平台完成了对接，初步形成了个人养老金制度体系和管理体系。

2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市（地区）启动实施。在各部门、各先行地区、各参与金融机构的大力宣传和共同推动下，总体运行平稳有序。

个人养老金保险产品扩容

具体来看，个人养老金可以买四类产品，分别是银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。作为为养老准备的资金，大家最关心的莫过于产品投资收益。

《国际金融报》记者梳理发现，截至目前，专属商业养老保险共有12款保险公司的14款产品，其中多数产品已参与个人养老金。专属商业养老保险均采用“进取型”和“稳健型”双账户模式，从2022年结算利率来看，9成账户结算利率超4.5%，表现良好。结算利率最高的三款产品分别为太平盛世福享金生、国民共同富裕、泰康臻享百岁，三款产品的进取型账户结算利率分别为5.7%、5.6%、5.5%。

（个人养老金保险产品名单，来源：中国银保信官网）

值得一提的是，个人养老金保险产品已经由最初的6家公司7款产品扩容至9家公司12款产品。新增5款产品分别为新华保险的卓越优选专属商业养老保险、太平人寿的太平鑫多多两全保险（互联网专属）、阳光人寿的阳光寿养老年金保险、工银安盛人寿的盛享颐年养老年金保险和金账户年金保险（万能型）。

新华保险公布了卓越优选专属商业养老保险2022年实际结算利率。其中，稳健回报型投资组合年利率5%，积极进取型投资组合年利率5.15%。

具有长期稳健优势

在普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾看来，保险行业在第三支柱养老体系中拥有自身差异化的特点，其中最显著的优势是其长期性和安全性，使得养老保险产品可以凭借超长期期限、支付端服务场景对接、稳定的长期保证收益，以及对冲长寿风险提供保障等特性形成差异化竞争优势。

“当然，与银行（包括银行养老理财和养老储蓄）相比，保险在网点数量、渠道触达、客户粘性以及品牌影响力等方面，都明显不占竞争优势，这也使得保险还需要充分考虑与银行的合作策略。”周瑾表示，总体而言，保险养老产品会基于自身的竞争优势，与银行存款、银行理财和养老基金等一同竞争养老金融市场。

北美精算师、融金聚科技有限公司创始人包虹剑向记者表示，四类产品各有优劣，商业养老保险在保本上最有优势，长期、稳健，且可抵御长寿风险；公募基金收益性最高，但短期波动也较大，适合高风险偏好的消费者；银行理财产品也有跌破净值的风险；保险和银行产品锁定期限都较长，比如保险最短5年，基金最短1年，最长5年。

对此，包虹剑建议，消费者可根据风险偏好、年龄、养老目标来选择合适的产品，长短期限搭配，收益与稳健搭配。

来源：澎湃新闻